Eerlijk is eerlijk, ik ben geen fan van lenen. Sterker nog, als het over geld gaat zeg ik altijd “ik leen niet en ik lease niet”. Daar ben ik trots op, maar een jaar of 15 geleden was onze financiële situatie echt anders en hebben we ook geld geleend voor een auto die noodzakelijk was voor werk. Een kleine tweedehands, maar met dubbele woonlasten was er simpelweg niet genoeg geld voor een auto. Ook niet voor een tweedehands. En daarom schrijf ik deze blog. De realiteit is namelijk dat veel gezinnen te maken krijgen met situaties waarin sparen (even) niet lukt en er wel noodzakelijke kosten op je pad kunnen komen. In dat geval kan een persoonlijke lening uitkomst bieden. Maar waar let je dan op zodat je de meest verstandige keuze maakt?
Eerst dit: lenen is nooit de eerste stap
Voor mij blijft sparen altijd stap één. Iedere euro is er één zeg ik altijd en dat is ook echt zo. Met kleine stapjes kun je echt een mooie buffer opbouwen. Een buffer geeft rust, ruimte en vrijheid. Maar ik weet ook dat niet iedereen die luxe heeft. En al heb je dat wel; soms is het probleem er nú, terwijl je spaarrekening dat tempo niet bijhoudt.
Denk aan:
- noodzakelijke kosten voor je woning (bijvoorbeeld een nieuwe cv ketel)
- een auto die kapot gaat, maar die je wel nodig hebt voor je werk of gezin
In dat soort situaties kan een persoonlijke lening een oplossing zijn, mits je precies weet waar je aan begint.
Wat is een persoonlijke lening eigenlijk?
Een persoonlijke lening is een lening waarbij je:
- een vast bedrag leent
- een vaste looptijd afspreekt
- een vaste rente betaalt
- elke maand hetzelfde bedrag aflost
Dat vaste karakter zorgt voor overzicht. Je weet waar je aan toe bent, wanneer de lening klaar is en wat het je in totaal kost.
Wanneer kan een persoonlijke lening logisch zijn?
Ik geloof niet in zwart-wit denken. Soms is lenen niet ideaal, maar wel de minst slechte optie. Bijvoorbeeld:
- als je noodzakelijke kosten niet kunt uitstellen, bijvoorbeeld wanneer je cv ketel stuk gaat
- Wanneer je een auto financiering nodig hebt omdat de auto het heeft begeven
- als je bewust kiest voor een vaste looptijd en vaste kosten
Wanneer kun je beter niet lenen?
Natuurlijk is het fijn om ieder jaar op vakantie te kunnen, maar het is geen eerste levensbehoefte. Je zou denken dat het logisch is, maar ik hoor ook weleens verhalen van mensen die geld lenen om op vakantie te kunnen. Ik vraag mij altijd af wat daar achter zit. Is dat toch een soort status dingetje? De afgelopen twee jaar zijn wij niet weggeweest vanwege ons nieuwe huis. Hierin zijn we heel eerlijk geweest naar onze jongens. Je kan je geld maar één keer uitgeven. En natuurlijk vond ik dat jammer, maar het kon simpelweg niet en een compleet nieuw huis is ook een vorm van luxe.
Mijn advies is daarom om niet te lenen voor de volgende zaken:
- Vakanties
- Dagelijkse boodschappen
- Impulsaankopen
- Luxe die je eigenlijk niet nodig hebt (denk aan een nieuwe telefoon, kleding etc.)
Geld lenen kost geld en daarom zijn de extra kosten het niet waard wat mij betreft.
Waar moet je altijd op letten als je toch een persoonlijke lening af wil sluiten?
Als je een persoonlijke lening overweegt, kijk dan verder dan alleen het maandbedrag. Lees je goed in en let op de volgende zaken:
- de rente (en of die vast is)
- de totale kosten over de hele looptijd
- hoe lang je eraan vastzit
- of extra aflossen mogelijk is
- wat het betekent voor je financiële ruimte in de toekomst
- kun je de kosten ook nog betalen als je inkomen minder wordt?
Mijn advies is om niet over één nacht ijs te gaan en laat je eventueel adviseren door een financieel adviseur. Zijn er structurele financiële problemen, dan is vaak een andere aanpak nodig. Kortom, wees je bewust van wat je doet.
Mijn conclusie
Sparen, budgetteren en inzicht in jouw financiële situatie blijft wat mij betreft altijd de basis. Maar als je een persoonlijke lening overweegt, doe het dan om de juiste redenen en bewust.
Disclaimer: dit artikel is informatief bedoeld en geeft mijn visie op lenen weer. Dit is geen financieel advies en ik ben dan ook geen financieel adviseur. Heb je vragen over een persoonlijke lening, neem dan contact op met de bank en/of raadpleeg een financieel adviseur.
Bedankt voor het lezen en leuk dat je Mamablogger een bezoekje brengt! Mijn naam is Marisca. Ik ben getrouwd met Patrick en Moeder van Milan (okt. ’10) en Floris (okt. ’17). Niets is leuker dan schrijven over het moederschap en jullie te inspireren met budgettips, uittips, persoonlijke verhalen etc. Kortom, Mamablogger is het meest persoonlijke online magazine voor moeders.
